Een bedrijf starten: Hoeveel moet je lenen?
Je bent van plan om een bedrijf te starten, maar het financiële aspect schrikt je een beetje af? Geen nood, cijfers horen nu eenmaal bij het ondernemerschap. Wanneer je de financiële middelen niet hebt om een bedrijf op te starten, zal je moeten gaan lenen. Het komt er op aan de bank te overtuigen en daarvoor heb je degelijk cijfermateriaal nodig.Hoeveel geld moet ik lenen?
Eerst moet je weten hoeveel geld je moet gaan lenen. Zijn er bijkomende studiekosten die je zal moeten betalen? Hoeveel geld kost al het materiaal dat je nodig hebt? Hou je rekening met vaste kosten en of terugkerende kosten zoals deze van een boekhouder, de RSZ en de belastingen?
Op bovenstaande vragen zal je een antwoord moeten kunnen geven. Een boekhouder kan je assisteren in de opmaak van een financieel plan waarbij zulke vragen automatisch beantwoord worden. Wil je lenen om een bedrijf op te richten? Dan zal je een goed financieel plan moeten voorleggen.
In het financieel plan zullen ook jouw verdiensten komen te staan. Verantwoord hoe je aan deze bedragen komt, bijvoorbeeld door reeds potentiële klanten te zoeken. De bank zal immers interesse hebben hoe je de lening zal kunnen terugbetalen.
Hier zal de bank op letten:
Enkele begrippen zal je moeten kennen om inzicht te krijgen op de manier waarop de bank jouw cijfers beoordeelt:
- Liquiditeit: geeft weer of je aan alle betalingsverplichtingen kan voldoen.
- Solvabiliteit: geeft weer in welke mate je tegenvallers kan opvangen, denk bijvoorbeeld aan wanbetalers.
- Rentabiliteit: geeft aan of je bedrijf gezond is en hoe rendabel je investeringen zijn. Het totale bedrag aan investeringen wordt hierbij getoetst aan het verwachte inkomen.
Cijfers zeggen niet alles. Als je een lening wil bekomen zal je de persoon tegenover jou moeten overtuigen van je kunnen. De aanpak die je hanteert om je toekomstig bedrijf te laten groeien is hierbij dus even belangrijk.
➥ Een persoonlijke lening aangaan voor je startkapitaal? Dat kan misschien bij Cofidis
Hoeveel geld kan je lenen?
Het bedrag dat je kan lenen om een bedrijf te starten hangt af van je toekomstige plannen die af te lezen zijn in je financieel plan. Het is belangrijk om eerst te weten te komen hoeveel geld je nodig hebt om je bedrijf draaiende te krijgen, daarna kan je pas beginnen met het onderhandelen.
Waar kan ik lenen?
Er zijn verschillende manieren om aan voldoende startkapitaal te komen voor de oprichting van een onderneming. In eerste instantie kan je kijken hoeveel geld je beschikbaar hebt op je spaarrekening. Is dat onvoldoende dan kan je ook terecht bij vrienden of familie met een Win-winlening.
Zo’n Win-winlening is voordelig: De persoon die jou geldt leent (maximaal 50.000 euro) krijgt een belastingvermindering en jij hebt je geld. Je kan in totaal 200.000 euro lenen op deze manier, maar slechts 50.000 euro per kredietverstrekker.
De bank is ook een optie, bijvoorbeeld om louter het startkapitaal te lenen. Zoals hierboven aangegeven zal het financieel plan belangrijk zijn de bank te overtuigen je een lening te verschaffen. Het is wel aangeraden om zelf eigen middelen te hebben die je mee kan investeren in de zaak. Niettemin hebben veel banken speciale formules voor startende ondernemingen en kunnen ze je ook advies verlenen.
De overheid biedt ook hulp aan beginnende ondernemers en ze gebruikt daarbij drie formules:
- Een Starteo-lening: voor startende zelfstandigen (max. 4 jaar actief) die een extra lening nodig hebben;
- Een Optimeo-lening: voor zelfstandigen die hun zaak willen uitbreiden met een lening die een voordelige rentevoet heeft. Je zal dit wel moeten combineren met een hoofdlening die je bij de bank aangaat;
- Een Initio-lening: een voordelige lening voor zelfstandigen en ondernemingen waarbij je de andere helft van het leenbedrag moet afsluiten bij de bank.
Wil je als werkloze (lees: werkzoekende) beginnen met een onderneming dan kan je bij het Participatiefonds een zogenaamde Starterslening aanvragen bij een erkend steunpunt. De lening bedraagt dan maximaal 30.000 euro maar zou in principe voldoende moeten zijn om een kleine onderneming mee op te richten.
Meer lezen over zakelijke leningen? Dat kan op investeringskrediet.eu (klik hier).
Mijn lening aanvraag werd geweigerd.
Uw lening aanvraag kan geweigerd worden als men beoordeeld dat er teveel risico is of als er onvoldoende waarborgen zijn. Ook hier zijn er nog een aantal mogelijkheden om de situatie om te keren:
- Risicokapitaal: PMV (de Participatiemaatschappij Vlaanderen) verschaft kapitaal aan jonge ondernemingen in hun eerste groeifase. Dit gebeurd meestal in een vorm waarbij de overheid aandeelhouder wordt.
- Waarborgregeling: Is je lening geweigerd omdat je onvoldoende waarborgen kan voorleggen? Dan kan je via een Waarborgregeling er voor zorgen dat de overhei tot 75% van het bedrag dat je wilt lenen laat waarborgen.
- Business Angels: Dit begrip heb je waarschijnlijk al eens van gehoord. Het zijn private investeerders die jou van het kapitaal kunnen voorzien. De Business Angels+ lening is ook een initiatief van de overheid.
Een laatste optie die je kan bekijken is ‘crowd funding’. Het is een alternatieve manier om een project te financieren zonder tussenkomst van een bank of instelling: Het zorgt voor direct contact tussen investeerders en ondernemers. Op het internet zijn voldoende platformen beschikbaar waar je je project kan aanbieden. Het idee is dat veel kleine particulieren een klein bedrag investeren waardoor je toch aan het nodige kapitaal kan komen.
Lenen voor uw startkapitaal?
Als je een vennootschap wilt oprichten, dan zal er een minimum deel zijn van het kapitaal dat je moet financieren. In ruil krijg je daarvoor aandelen in je bedrijf. Aangezien het bezit van aandelen een private aangelegenheid is, kan je misschien ook opteren om een persoonlijke lening aan te gaan voor de financiering van je startkapitaal.
Dat is natuurlijk pas een mogelijkheid als je voldoende garanties op terugbetaling kan geven (bijvoorbeeld door geld op de spaarrekening te hebben of van een vaste job die je naast je zelfstandige activiteit nog uitoefent).
Vraag steeds offertes aan bij verschillende maatschappijen als je een lening aanvraagt. Om je op weg te helpen kan je reeds bij onderstaande aanbieders beginnen, maar beperk je niet enkel tot deze en bezoek verschillende banken:
