Geen spaargeld, kan ik lenen? Wat zijn de gevolgen? Zijn er oplossingen?
Spaargeld of eigen middelen hebben kan voordelen opleveren om een lening te bekomen. Hoe hoger je vermogen is, hoe minder risico op wanbetalers een bank heeft en hoe sterker je in je schoenen staat bij de onderhandelingen over een lening.Klinkt allemaal logisch, maar kan je ook lenen zonder spaargeld te hebben?
Het risico
De bank wil risico’s beperken. Leen je het volledige bedrag voor een aankoop van een huis, dan bestaat er een risico als bijvoorbeeld de huizenmarkt daalt. Je kan dan immers je lening niet terugbetalen na het verkopen van je huis. Wie geen spaargeld heeft om aan te wenden, zal dan lenen aan een quotiteit die hoger ligt dan 100%. De rentevoeten zijn in dat geval dan ook hoger.
Een eigen inbreng om geld te lenen voor de aankoop van een woning is dus zeker gewenst. Hou ook rekening dat je minstens 6 keer je maandloon opzij moet houden voor onvoorziene uitgaven. Sommige banken eisen een eigen inbreng (spaargeld, hulp van je ouders, …), terwijl andere banken hier losser in zijn. In dat geval zal de bank het risico willen beperken door meer rente op de lening te rekenen.
➥ Tip: Lenen zonder spaargeld? Bekijk wat je opties zijn bij Cofidis!
Type lening
Veel hangt af van het doel waarvoor je wilt lenen. Voor een persoonlijke lening om een reis te financieren zal er zich geen probleem vormen, maar wil je een woning of appartement kopen dan zal de bank veel moeilijker doen.
Gaat het om een renovatielening, dan zal er veelal geen probleem zijn als je geen grote spaarpot hebt. Het leenbedrag zal dan ook veel lager liggen waardoor er voor de bank geen grote risico’s aan verbonden zijn.
Net zoals bij alle andere leningen boven 1.000 euro zal er een kredietcheck worden uitgevoerd. Ook al heb je geen spaargeld, je verhoogt je kansen als je geen andere leningen lopen hebt.
Ook bij sociale leningen stelt men vaak de voorwaarde dat er een eigen inbreng moet zijn. Soms is dit beperkt tot het betalen van de bijkomende kosten zoals registratierechten en notariskosten.
➥ Lenen voor project? Probeer het bij Cofidis.
Woning kopen zonder spaargeld
Doorgaans wordt er aangeraden dat je minimaal de bijkomende kosten kan financieren wanneer je een woning koopt. Daarnaast moet je ook voldoende overhouden op je spaarrekening om onvoorziene uitgaven op te vangen.
Uitgaande van een ideale situatie, zou je de aankoop echter voor minstens met 20% van eigen middelen moeten kunnen financieren.
Probeer dus in eerste instantie na te gaan of je de registratierechten, notariskosten en alle andere bijkomende kosten kan financieren met eigen middelen. Lukt dit niet? Vraag dan bijkomende hulp aan ouders zodoende dat je financieel sterker in je schoenen staat wanneer je de bank bezoekt.
Lukt dit niet, dan hoeft dit geen ramp te zijn. In België zijn banken nog steeds minder streng dan bijvoorbeeld Spanje waar de vastgoedmarkt met 30% is achteruitgegaan. De meeste banken verschaffen nog steeds leningen met een quotiteit die hoger ligt dan 100%. De rentevoeten zullen echter wel duurder zijn, en dit willen we vermijden.
Een belangrijke factor is werkzekerheid. Heb je de kans nog niet gehad om te sparen? Dan zal daar ook rekening mee gehouden worden. Dat kan bijvoorbeeld je jonge leeftijd zijn, of het feit dat je ouders je niet financieel kunnen bijstaan, enz … Men kijkt dus niet naar het spaarboekje, maar bekijkt ook de leencapaciteit in de toekomst.
Mogelijke oplossingen
Er zijn diverse redenen waarom iemand niet kan sparen: je wil op jonge leeftijd een woning kopen, je betaald zoveel huur dat je niets opzij kan zetten, je ouders kunnen de aankoop niet mee financieren, … Toch zijn er een aantal zaken die je kan voorstellen aan de bank om in een betere positie te komen.
Geen extra waarborg: Als je geen bijkomende waarborgen kan geven aan de bank, dan is het belangrijk om aan te tonen dat je inkomen stabiel is. De bedoeling hierbij is dat je kan aantonen dat het voor jou geen probleem vormt om de aflossingen tijdig te verrichten.
Extra waarborgen: Bij woonkredieten wordt bijna altijd een hypotheek gevestigd. Zelfs al is de waarde van de woning onvoldoende, dan zijn er nog andere mogelijkheden. Je kan hiervoor je groepsverzekering of spaarverzekering gebruiken als extra borg. Lopende beleggingen kunnen hier ook voor dienen. Als je een tweede woning koopt dan kan het andere pand hiervoor dienen. Ook je ouders of een derde persoon kan zich borg stellen.
Een derde optie is om je hiervoor te verzekeren. We spreken hier dan van een lening met borgtochtverzekering. Gespecialiseerde verzekeringsmaatschappijen dekken dan het risico voor de bank, zodat jij toch een lening kunt bekomen aan de laagste rentevoeten. Deze premie moet je echter wel op voorhand betalen, maar je kan deze er wel bij lenen. Die premie bedraagt meestal ongeveer 3% van het leenbedrag.
➥ Lenen voor project? Probeer het bij Cofidis.
Financieren met spaargeld of toch lening aangaan?
Wie toch spaargeld voor handen heeft en het geluk heeft daarmee zijn aankoop te kunnen financieren, stelt zich misschien de vraag of het interessanter is om het spaargeld volledig aan te wenden of om toch te lenen?
Het antwoord is nooit eenvoudig, er zijn immers heel veel factoren waarmee rekening moet gehouden worden, vooral als het gaat om de aankoop van vastgoed: inkomen, leningpercentage, duurtijd, bedrag, kinderlast, gemeente, schuldsaldoverzekering, inflatie, rendement van uw spaargeld, …
In veel gevallen zal het fiscale voordeel van een hypothecaire lening de doorslag geven. Het kan dus in bepaalde gevallen voordeliger uitkomen om een lening van 10 jaar aan te gaan voor de aankoop van een pand dankzij de fiscale voordelen. Reken dit in ieder geval uit, of laat de bank deze berekening voor jou uitvoeren.
