Hoeveel lenen met doorlopend krediet?
Een doorlopend krediet of geldreserve is een flexibele vorm van geld lenen. Bij goedkeuring krijg je een krediet waar je gebruik van kan maken wanneer je deze nodig hebt. Neem je geen geld op? Dan betaal je ook geen interesten.
Geld dat terugbetaald wordt kan je bij een doorlopend krediet nadien terug opnemen. Is een doorlopend krediet nuttig of niet? Zijn er gevaren aan verbonden?
Het doorlopend krediet
Een doorlopend krediet werkt in grote mate zoals een kredietkaart. Bij sommige aanbieders heb je zelfs de mogelijkheid om een geldreserve of doorlopend krediet te koppelen aan een kredietkaart. Hoe werkt een doorlopend krediet nu precies?
Gebruiken als geldreserve
Een doorlopend krediet wordt vaak ook aangeduid als een geldreserve. Zoals de naam doet vermoeden, heb je toegang tot een krediet die je vrij kan gebruiken. Je bent niet verplicht om het hele krediet op te nemen: Indien je geen geld opneemt, dan betaal je ook geen interesten.
Er is geen einddatum bij een doorlopend krediet, hierdoor zal de rente ook variabel zijn. De rente wordt maandelijks aangerekend, maar kan variëren omdat deze afhankelijk is van de toestand op de financiële markt. Eens je kredietaanvraag werd goedgekeurd heb je in principe een leven lang toegang tot het krediet, tenzij een van de partijen deze stopzet.
Een doorlopend krediet is een heel flexibele vorm van geld lenen, maar dat komt met zijn voor- en nadelen.
Rente en looptijd van een doorlopend krediet
Een doorlopend krediet is onbeperkt in tijd, er is dus geen vaste looptijd zoals bij een persoonlijke lening op afbetaling. De rente wordt op jaarbasis berekend, maar maandelijks aangerekend indien je gebruik hebt gemaakt van het krediet. Omdat er geen vaste looptijd is, is ook de rente die wordt aangerekend variabel.
Afhankelijk van de kredietverstrekker zal je veel vrijheid hebben om het doorlopend krediet naar eigen goeddunken terug te betalen. Meestal is er wel een minimum bedrag aan kapitaal dat maandelijks moet terugbetaald worden, maar je bent vrij om al dan niet sneller af te lossen. Verwacht je een bonus of een hoger inkomen zoals de storting van vakantiegeld? Dan kan dat geld zeker gebruikt worden om het krediet terug te betalen.
Geldreserve simulaties uitvoeren kan bij volgende aanbieders:
➥ Cofidis.
➥ BuyWay (ook mogelijk met MasterCard).
Hoeveel lenen met doorlopend krediet?
Je maakt gebruik van de geldreserve zoals je dit zelf wilt. Dient het om meerdere aankopen te financieren? Dan kan dat zolang je de kredietlimiet niet hebt overschreden. De kredietlimiet wordt op voorhand bepaald en kan je in het contract terugvinden.
Hoeveel je kan lenen met een doorlopend krediet hangt uiteindelijk af van je terugbetalingscapaciteit en je kredietgeschiedenis. Omdat er sprake is van een kredietopening (zoals dat ook het geval is bij een kaskrediet) zal de kredietgever op voorhand een controle uitvoeren bij het CKP. Heb je reeds een vermelding op de zwarte lijst? Dan zal een kredietgever jou wellicht geen krediet toestaan.
Ook als je andere leningen wilt aangaan in de toekomst kan een doorlopend krediet van belang zijn: het is mogelijk dat hiermee rekening wordt gehouden om jouw terugbetalingscapaciteit te berekenen en dat je hierdoor uiteindelijk iets minder geld kan lenen.
Je kan het best simulaties uitvoeren op de websites van enkele aanbieders als je een idee hebt hoeveel je kredietlimiet ongeveer zal bedragen. Onthou vooral dat je in staat moet zijn om periodiek het krediet terug te betalen om te vermijden dat de interesten oplopen.
Besteed je reeds één derde van je netto maandinkomen aan het terugbetalen van leningen? Dan zal een doorlopend krediet wellicht geen goed idee zijn in jouw situatie of zal het gaan om een zeer lage kredietlimiet.
Je kan alvast wel op de websites van onderstaande bekende aanbieders vrijblijvend simulaties uitvoeren:
➥ Bekijk doorlopende kredieten bij Cofidis.
➥ Bekijk doorlopende kredieten bij BuyWay (ook mogelijk met MasterCard).
Voordelen en nadelen van doorlopende kredieten
Een doorlopend krediet of geldreserve is een zeer flexibele manier van geld lenen, je beschikt immers over een geldbedrag dat je vrij kan aanwenden op momenten dat je het nodig hebt. Hiermee kan je onverwachte kosten opvangen om ze op enkele maanden tijd gespreid terug te betalen.
Het nadeel van een doorlopend krediet is dan ook het kostenplaatje: het is een dure vorm van geld lenen. De rente zal veel hoger liggen in vergelijking met een persoonlijke lening. Bij een persoonlijke lening zal je gedurende een vaste looptijd maandelijkse terugbetalingen verrichten aan een vaste rente. Het doorlopend krediet is dan ook alleen interessant als je een korte periode financieel wilt overbruggen. Voor grotere uitgaven zal een lening op afbetaling veel geschikter zijn.
Let echter wel op: afhankelijk van de grootte van je kredietlimiet is het wel verplicht om één keer per jaar, of één keer per vijf jaar het krediet aan te zuiveren. Dit noemt men ook de nulstelling. Dit zijn maxima termijnen die wettelijk zijn opgelegd, een kredietaanbieder kan hier dus van afwijken en een kortere periode hanteren. Deze periode kan je ook terugvinden in de kredietovereenkomst.
De nulstelling is een van de grootste addertjes die verbonden kan zijn aan een geldreserve: je moet op een bepaald moment in staat zijn om het krediet aan te zuiveren. Lukt dat niet, dan zal dit ook gemeld worden aan het CKP. Deze nulstelling zorgt er voor dat een doorlopend krediet geen permanente schuld wordt.
Overzicht kenmerken doorlopend krediet
Heropname van lening mogelijk. Betaal je het krediet volledig of gedeeltelijk terug, dan kan je opnieuw over dat bedrag beschikken zolang je de kredietlimiet niet overschrijd.
Extra aflossen mogelijk. Standaard betaal je een minimum terug, maar je kan boetevrij vervroegd aflossen en zelfs beslissen om het volledig krediet terug te betalen.
Limietkrediet aanpasbaar. De kredietlimiet kan je laten aanpassen, dit gebeurt wel in samenspraak met de kredietgevers die dit moet goedkeuren. Neem hiervoor contact op met je kredietmaatschappij en vraag naar de mogelijkheden.
Steeds opzegbaar. Is het krediet afgelost en heb je deze niet meer nodig? Dan kan je deze ook opzeggen volgens de voorwaarden zoals vermeld in het contract.
Geschikt voor korte periodes. Aangezien het doorlopend krediet een vrij dure kredietformule is, wordt deze het best aangewend voor een korte periode om bijvoorbeeld de kost van een onvoorziene uitgave te spreiden over enkele maanden. Voor bepaalde uitgaven zoals de aankoop van een auto kies je beter voor een lening op afbetaling, zoals een autolening.
